美国医疗保险知多少—不了解正常小心吃大亏 (2019-10-03 09:55:34.687)

在美国留学，医疗保险（Health Insurance）是学校要求必须购买的。美国不同州的规定会有所区别，所以每个州的学校会根据所在州的法律来选择和推荐保险公司以及保险产品。部分同学想在出国前找国内/国际保险公司先办理好境外留学保险，因为沟通更方便、费率相对优惠。

但是，美国很多医院不接受国内的保险，而且，此类保险通常要求同学们先垫付医疗费用，再加上可能牵扯到翻译和认证等问题，审理和理赔过程会比较花时间。最重要的是，这类保险项目不一定符合学校的要求。那么，同学们应该如何挑选合适的美国医疗保险，又有什么地方是需要注意的呢？今天我来讲解医疗保险的相关知识，帮助同学们顺利过渡即将到来的美国学习和生活。

01.  医疗保险，保什么？

一般用于学生在校外就医，如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。另外，美国大学校内一般设有学生健康服务中心 （University Health Services），为学生提供门诊、急诊、化验检查、健康咨询、心理辅导、疫苗注射等各项基础医疗服务。请注意医疗保险一般不覆盖校内的医疗服务。

02. 需要了解清楚保险的期限

1）在放假期间是否覆盖：大学的假期也是同学们安排旅游出行的集中时间，如果在此期间受伤的话，恰当的医疗保险会有较大帮助。所以一定要确保有医疗保险的覆盖。美国的大学推荐的医疗保险一般都能覆盖这个时间段。

2）部分医疗保险可以在F1签证学生毕业后的实习期间、兼职期间进行延期，包括在未来不符合继续投保的条件下，治疗费用的继续支付问题。这个也可以在毕业前一年购买医疗保险前，和保险公司确认清楚。

03. 医疗保险范围

医疗保险覆盖的内容大同小异，通常覆盖校外的普通门诊、处方药、住院、心理疾病治疗等。每所学校所在州的法律有一定的区别，所以学校会根据自己州的法律来选择和推荐保险公司以及保险产品。当然，保险费用也不一样。下面以马萨诸塞州的波士顿大学、加州的加州州立大学蒙特利湾分校作为例子，对比学校推荐保险的覆盖范围。

波士顿大学推荐的为Aetna保险公司提供的医疗保险。此处举例为学校推荐的基础版（Basic Plan）。加州州立大学蒙特利湾分校推荐的为PSI保险公司提供的医疗保险。此处举例为白银等级版（Silver Plan）。两种医疗保险均覆盖普通门诊的问诊/治疗/检查、处方药、住院、心理疾病治疗、急诊、怀孕及新生儿护理等。

两所学校最大的区别在于：

1） 加州州立大学蒙特利湾分校的医疗保险覆盖部分牙科治疗，但波士顿大学的不覆盖这一项目。以下为加州州立大学蒙特利湾分校推荐保险的图示：

2） 波士顿大学的医疗保险覆盖美国境外的非紧急医疗护理，但加州州立大学蒙特利湾分校的不覆盖这一项目。以下为波士顿大学的图示：

3） 在门诊、住院等方面，两所学校的医疗保险都有不同的赔付比例。

我们建议，同学们购买学校推荐的保险，这样既符合学校当地情况，在校内校外使用上又能更加便利。

04. 如何支付美国留学的医疗保险费？

常见的支付方式有两种：

1）学校直接在学生的需缴费用清单上列出医疗保险（health insurance）这一项，可以和学费、住宿费等一起缴纳；

2）在保险公司的网站上，按照指引缴纳保险费。

05. 特别注意事项

1） 保险法的规定，如果被保险人年满18岁，可以自行购买，为自己投保；不满18周岁的，需要由家长作为投保人。

2） 急诊费用较高：和中国医疗保险体系不同的是，美国的急救服务非常昂贵，叫一辆救护车的费用可能要产生将近上万美元的账单。即便保险支付了一定的比例，最后投保人自付的金额也是非常高的。

一般情况下，建议和医生提前预约时间就诊。如果学生出现了紧急医疗情况需要尽快处理，可以去附近的Urgent Care（急救护理中心）就诊。急救护理中心的工作时间更长，部分中心是24小时开门的。建议提前了解清楚，以备不时之需。

3）保险豁免

如果同学们自行购买了符合学校要求的医疗保险，需要填写一份学校提供的保险豁免表格（Insurance Waiver Form），向学校报备自行购买的保险情况。

4）保险条例和保险相关事宜，以保险公司的文件为准。

选择一份合适的医疗保险，可以给同学们提供良好的医疗保障，让在美的学习和生活不会因为就医问题受到影响，也能够让国内的爸爸妈妈少一份牵挂。

附录：美国留学生购买医疗保险需要注意的关键词

1）自付额（Deductible）

在保险公司开始赔付前，投保人自己要先给付多少钱。自付额一般是按照每年(Policy Year)计算的，意思是一年内给够这笔钱就不用再支付。但是也有少数的保险公司是按照每次计算的，每次看病都有一定的自付额。自付额低于200美元比较好。

2）赔付比例（Co-insurance）

保险公司给医疗费赔付的百分比，通常留学生的医疗保险都是80%，比较好的是90%。

3）共付额（Copayment）

某些特定项目（医生问诊、处方药等），每次就医时自己需要支付的一定金额，类似于国内的挂号费。例如：医生问诊，通常每次要缴纳20到40美元的共付额。另外，比较好的医疗保险都有最高自付限额（下面有解释）。

4）最高自付限额（Out-of-Pocket Maximum ）

只要投保人在一年里自付的金额达到一定的数额（一般是几千美元），保险公司就开始100% 赔付医疗费。如果遇到高额的医疗费用，该政策可以有效保障投保人的权益。

5）保额（Overall Maximum）

即保险公司总共愿意赔多少钱。投保前，要注意看清楚保额限制针对的是每次生病，还是每年抑或是终生的限制。

6）赔付限制（Exclusion）

保险行业竞争十分激烈。所以，有的保险公司为了压低价格，在保险条款里加了很多赔付限制，如急诊、手术、住院等。建议仔细研读Exclusions条目，如果条款里对以上非常好花钱的项目有明确且较低额度的赔付限制，需要谨慎考虑。

7）特殊保险限制规定（Special Limits）

保险公司会规定某些医疗服务的赔付有一定的支付限额，如住院费、医生、手术费、心理治疗费等。原则上来说，这些服务支付额限制，一般不能超过投保人居住地区的平均水平。

8）医疗网络Network

医疗网络就是保险覆盖的医院或诊所。根据医疗网络类型不同，分为4种：

Exclusive Provider Organization (EPO)

除急诊外，在合作医院就医才有保障。

Health Maintenance Organization (HMO)

在合作医院就医才有保障，看专科医生需要持主治医师的推荐函。

Point of Service (POS)

就医地点不限，看专科医生需要持主治医师的推荐函。

Preferred Provider Organization (PPO)

市面上最常见的类型，就医地点不限，但是在合作医院就医的保障更多。

保险公司提供的医疗保险套餐，区别不仅在于医疗网络类型，也在于医疗网络大小。有的保险公司合作医院少，看病很不方便，所以要提前了解清楚。

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